Assicurazione infortuni
Prevenire è meglio che curare: ma quando l'imprevisto accade è bello sapere di essere nelle mani di chi ha saputo consigliarti al meglio per la tua tutela
Partiamo subito con la definizione assicurativa di INFORTUNIO che si considera essere un "evento fortuito, violento ed esterno"; pertanto, tutti i danni fisici che non presentano queste tre caratteristiche non possono essere considerati infortuni e rientrano piuttosto nell'ambito malattia (si pensi a un'influenza o a un infarto).
Chi dovrebbe avere una copertura contro gli infortuni? TUTTI, perchè chiunque, nell'ambito della propria attività lavorativa o nel tempo libero, è esposto a questo tipo di rischio. Piuttosto la differenziazione dovrà essere fatta sulle garanzie e sui capitali assicurati che saranno ovviamente diversi tra uno studente, un imprenditore, una casalinga o un pensionato. Anche la situazione familiare è un importante parametro da considerare: chi ha figli piccoli ed è il principale portatore di reddito familiare ha un dovere di tutela verso gli altri molto diverso da chi è single e magari senza particolari esposizioni finanziarie.
Questi sono gli eventi assicurabili:
Chi dovrebbe avere una copertura contro gli infortuni? TUTTI, perchè chiunque, nell'ambito della propria attività lavorativa o nel tempo libero, è esposto a questo tipo di rischio. Piuttosto la differenziazione dovrà essere fatta sulle garanzie e sui capitali assicurati che saranno ovviamente diversi tra uno studente, un imprenditore, una casalinga o un pensionato. Anche la situazione familiare è un importante parametro da considerare: chi ha figli piccoli ed è il principale portatore di reddito familiare ha un dovere di tutela verso gli altri molto diverso da chi è single e magari senza particolari esposizioni finanziarie.
Questi sono gli eventi assicurabili:
- MORTE (capitale di € .......)
- INVALIDITA' PERMANENTE (capitale fino a € .....)
- INABILITA' TEMPORANEA (cosiddetta diaria con una somma definita al giorno)
- GESSATURA (con diaria definita al giorno)
- RICOVERO OSPEDALIERO (con diaria definita al giorno)
- RIMBORSO SPESE DI CURA ( massimale di € ...... per fisioterapia o visite specialistiche)
- ASSISTENZA
Vanno evidenziati alcuni aspetti su queste coperture che sono decisive in caso di sinisro: se la garanzia INVALIDITA' PERMANENTE prevede una franchigia, cioè una percentuale sotto la quale non ci sarà indennizzo (tipo 3 o 5% e oltre), la somma liquidata sarà molto inferiore alle nostre aspettative. E' questo il caso di molte polizze vendute da portali on line, banche e poste che si presentano molto appetibili a livello di premio ma che si rivelano poi estremamente penalizzanti rispetto ad altri prodotti esistenti. Caso opposto è invece quando la tabella di INVALIDITA' PERMANENTE preveda una SUPERVALUTAZIONE per infortuni di particolare gravità che darà luogo a un indennizzo maggiore. L'INABILITA' TEMPORANEA prevede invece sempre una franchigia minima in giorni e pertanto il conteggio partirà, ad esempio, dall'ottavo o decimo giorno.
COSA COSTA UN'ASSICURAZIONE INFORTUNI?
Oltre alle garanzie e ai capitali di polizza, per definire il costo è fondamentale la professione svolta dall'assicurato e ai pericoli cui questo è sottoposto: un ufficio o una scuola sono decisamente meno pericolosi di un cantiere edile o della guida di un autocarro pesante. Inoltre, per chi ha un orario di lavoro ben definito, è possibile stipulare una polizza infortuni per i soli rischi extra-professionali (quindi casa e tempo libero) senza che quindi la professione svolta incida sul costo.
FORSE NON TUTTI SANNO CHE: l'assicurazione infortuni è valida in tutto il mondo.
SUGGERIMENTI: anche se con percentuali inferiori rispetto al passato, la parte di premio dedicata alle coperture caso morte e invalidità permanente gode di una detraibilità fiscale che permete quindi di ridurre il costo sostenuto.
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